מה עדיף - ביטוח בריאות קולקטיבי או פרטי?

תושב מדינת ישראל מכוסה באופן בסיסי על ידי ביטוח בריאות ממלכתי לצורך טיפולים רפואיים, תרופות, ניתוחים וכיסויים נוספים. עם זאת, ביטוח הבריאות הממלכתי אינו מכסה את מכלול שירותי הבריאות להם עלול אדם להזדקק ורבים בוחרים לרכוש פוליסה נוספת בחברה פרטית. לעיתים, קיימת אפשרות לרכוש ביטוח בריאות קולקטיבי – מהו ומה יתרונותיו? יוסבר במאמר זה.

כאשר נוצר מצב בו יזדקק המבוטח לאחד משרותי הבריאות אשר אינם כלולים במסגרת סל שירותי בריאות ממלכתי, מחירי הטיפולים, התרופות או הניתוחים אותם יאלץ לממן יהיו גבוהים מאוד ולעיתים אף ימנעו ממנו את הטיפול הרפואי שנדרש לו. במאמר זה, נעמוד על מספר הבדלים שבין רכישת פוליסה פרטית, לבין רכישת ביטוח בריאות קולקטיבי.

התאמה אישית

ניתן לומר כי פוליסות פרטיות המוצעות לציבור על ידי חברות ביטוח הן מוצרי מדף. היותן מוצרי מדף לא מאפשר שינויים משמעותיים בפוליסה, ולעיתים נמנעות בכך מרוכש הפוליסה הטבות שונות וכיסויים שונים אשר אינן מופיעות בפוליסה זו או אחרת.

קיראו בהרחבה על: כיסוי ביטוחי מותאם אישית

לעומת זאת, פוליסת הביטוח הקולקטיבי, אשר לרוב נרכשת על ידי המעסיק, מותאמת אישית ונתפרת על פי צרכיו ודרישותיו של המבוטח ולו כח רב יותר לניהול משא ומתן מול החברה המבטחת.

להשוואה חכמה של מחירי ביטוח בריאות, לחץ כאן: ביטוח בריאות

עובדה זו, מאפשרת לרוכש הפוליסה לבחור מבין הפוליסות השונות את הכיסויים הרלוונטיים ביותר עבור המבוטחים, ומאפשר לדאוג לכיסויים הנכונים אשר הסבירות לשימוש בהם גבוהה יותר, ובכך למעשה יוצרת פוליסת משתלמת יותר.

כיסויים למצב בריאותי מצב קיים

כאשר רוכש מבוטח פוליסה פרטית, מתבקש הוא על ידי חברת הביטוח למלא טופס הצהרה על מצב בריאותו.

מילוי טופס הצהרת בריאות מהווה וויתור לכאורה על כיסוי טיפולים רפואיים בגין בעיות רפואיות אשר התקיימו לפני כניסת הביטוח לתוקפו.

קיראו בנושא: הסתרת מידע רפואי מהמבטח

ברכישת ביטוח בריאות קולקטיבי, אין חברות הביטוח מחייבות את המבוטח במילוי טופס מסוג זה.

על פי דברי המפקח על הביטוח נקבע כי חברה מבטחת אשר אינה דורשת מלקוחותיה למלא טופס חתימה מסוג זה, לא תוכל לדחות תביעות עבור טיפולים רפואיים לטובת בעיות רפואיות אשר החלו או התקיימו טרום תחילת כיסויו של הביטוח הנרכש.

היקף ומגוון הכיסויים בפוליסה קולקטיבית לעומת פרטית

לחברות המבטחות מאוד משתלם למכור פוליסות קולקטיביות, לעיתים קרובות הן מוכנות לפשרות משמעותיות מבחינת היקף ומגוון הכיסויים ומאידך מבחינת גובה הפרמיה. כדאי לבדוק היטב מה מוצע לכם בכל אחת מהאפשרויות:

• אם אתם אנשים בריאים בדרך כלל, כדאי לבחור פוליסה עם מגוון רחב של כיסויים.
• בדקו בדיוק מה ניתן לכם במסגרת כל כיסוי – החזר הוצאות או פיצוי כספי.
• מה התנאים לקבלת הכיסויים השונים, בפוליסות פרטיות לרוב יש התניות רבות יותר.
• בדקו פרמטרים כמו תקרת כיסויים, הגבלות בבחירת ספקי בריאות, השתתפות עצמית וכיו"ב.

ביטח בריאות קולקטיבי – מיעוט חריגים

אם מקובל בפוליסות ביטוחי הבריאות הפרטיים לקבל רשימת חריגים גדולה, אשר במקרים רבים תמנע מהמבוטח לממש את הפוליסה עבור טיפולים רפואיים להם יזדקק, הרי שבביטוח הבריאות הקולקטיבי מקובל למזער את רשימת החריגים.

לקריאה נוספת: ביטוח בריאות למורים

העובדה המוגמרת בסיכומו של דבר היא כי אחוז המממשים את זכויותיהם בקרב המבוטחים באמצעות ביטוח בריאות קולקטיבי גדול פי 2 מאחוז המממשים בביטוח הבריאות הפרטי.

כוחו של קולקטיב

עד כה עמדנו על ההבדלים הרבים שקיימים לזכותו של ביטוח הבריאות הקולקטיבי. ומדוע באמת ישנם כל כך הרבה הבדלים וכה מהותיים בין הפוליסות הנרכשות באופן פרטי לפוליסות הקולקטיביות? כאשר הלקוח הנו גוף המייצג מאות עובדים, אשר אמורים להיות מבוטחים על ידי חברת ביטוח מסוימת, תתגמש אותה חברת ביטוח עד לכדי תפירת ביטוחים המכסים מקרים רבים ומצבים בריאותיים שבמרבית המקרים לא ייכללו בפוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות.

עובד עירייה? קרא על ביטוח בריאות קולקטיבי לעובדי עיריית יפו

כוחו של הלקוח בעת רכישת ביטוח בריאות קולקטיבי דומה מאוד לכוחו בעת רכישה קבוצתית באתר קניות באינטרנט - מוצר אשר מוצע לקהל הרחב בחנויות הרגילות עולה פי כמה ממוצר המוצע באינטרנט ברכישה קבוצתית.

להשוואה חכמה של מחירי ביטוח בריאות, לחץ כאן: ביטוח בריאות