חיפוש באתר
מאמרים אחרונים

ביטוח תוחלת חיים

תאריך: 13/11/2014 16:00

בענף ביטוח חיים קיימים סוגים שונים של פוליסות כגון :

ביטוח למקרה מוות (הנקרא גם פנסיית שארים) - פוליסה כזו מבטיחה למוטבים / שארים סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של פטירתו בטרם עת (לפני הגיעו לגיל פרישה) של המבוטח

ביטוח פנסיוני - כאשר מגיע המבוטח, או העמית כאשר מדובר בקרן פנסיה, לגיל פרישה יקבל סכום חד פעמי או שיחל לקבל קצבה חודשית למשך כל יתרת חייו

ביטוח אבדן כושר עבודה - במידה והתרחש אירוע אשר פגע בכושרו של המבוטח להשתכר, כגון תאונה או מחלה, יקבל המבוטח סכום חודשי למשך כל התקופה עד אשר הוא יכול לחזור לעבודה מלאה.

סכום התשלום החודשי מחושב כאחוז מסויים מן ההכנסה שהיתה טרם אובדן כושר העבודה המלא או החלקי.

סוג פוליסה מוכר פחות, השייכת אף היא לענף ביטוחי החיים, הינה "ביטוח תוחלת חיים".  תוחלת החיים בחברה המערבית הולכת ועולה.

בשל תופעה זו נאלצות חברות הביטוח (מהן נרכשו פוליסות ביטוח פנסיוני) וקרנות הפנסיה לשלם את הקצבה המובטחת למי שהגיע לגיל פרישה למשך תקופה ארוכה יותר. לשם עמידה בתשלומים אלה מתעורר הצורך להקטין את התשלום החודשי.

למשל, אדם שפרש בגיל 67 בתקופה בה תוחלת החיים הממוצעת לגברים הייתה 75 שנים ואשר לזכותו נצבר סכום של 500,000 שקלים בקופת הפנסיה יקבל קצבה חודשית של כ5200 שקלים.

אדם שפרש באותם תנאים בתקופה בה תוחלת החיים הממוצעת עמדה כבר על 78 שנים יזכה לקצבה חודשית של כ4,400 שקלים בלבד.

כל זאת משום שחברות הביטוח מחשבות את גובה הקצבה כאילו יידרשו לשלמה לאורך התקופה שבין גיל הפרישה ועד לגיל תוחלת החיים הממוצעת. כנגד הפחתה כזו ניתן לרכוש ביטוח תוחלת חיים.

מצבים בהם ניתן להשתמש בפוליסת ביטוח תוחלת חיים

ביטוח תוחלת חיים יוכל להגן על גובה הקצבה החודשית רק כאשר זו משולמת מתוך "קופת גמל משלמת קצבה" על פי הגדרתה בחוק.

קיראו גם על: הצהרת בריאות

דהינו, לא ניתן להבטיח, באמצעות פוליסת ביטוח תוחלת חיים, כי לא יופחתו (בגין עליה בתוחלת החיים) תשלומים חודשיים המשולמים מאת קרן פנסיה או קופת גמל שאינה משלמת קצבה.

האפשרות להבטיח את גובה הקצבה החודשית באמצעות ביטוח תוחלת חיים מקנה יתרון משמעותי לביטוח החיים על פני קרנות הפנסיה וקופות גמל.

מי שחוסך לעת פרישתו לגמלאות באמצעות ביטוח חיים ודאג שהחבילה הביטוחית שרכש תכלול פוליסת ביטוח תוחלת חיים יקבל קצבה שתחושב על פי תוחלת החיים שהיתה נכונה לעת רכישת הפוליסה.

לפיכך מבטיח רוכש הפוליסה את עצמו מפני הפחתה בקצבה החודשית שנובעת מעליה בתוחלת החיים הממוצעת, עליה אשר תשפיע על החישוב לפיו נקבע גובה הקצבה החודשית. 

יתרון נוסף של חיסכון פנסיוני במסגרת ביטוח חיים הוא כי תנאי הפוליסה מבטיחים על פי רוב כי גם במקרה של פטירתו של המבוטח לפני תום החוזה תמשיך משפחתו לקבל את תשלומי הקצבה החודשיים.

תוחלת החיים בעולם המערבי ממשיכה, בינתיים, לעלות בהתמדה. עובדה זו היא ההופכת את פוליסת ביטוח תוחלת חיים לאטרקטיבית.

לקריאה נוספת: ביטוח בריאות לקשישים ובני גיל הזהב

משנת 2001 נמכרות פוליסות ביטוח חיים המבטיחות בכל מקרה תשלום של לפחות 240 קצבאות חודשיות. לפי פוליסות אלה יקבל אדם שפרש לגמלאות בגיל 67, שהינו גיל הפרישה המקובל כיום לגברים, קצבה חודשית עד הגיעו לגיל 87.

כל זאת כאשר תוחלת החיים הממוצעת לגברים כיום עומדת על כ- 80 שנים. במקרה שהמבוטח נפטר לפני הגיעו לגיל 87 ימשיכו שאריו לקבל את הקצבה החודשית עד ליום בו היה מגיע לגיל זה לולא היה נפטר.

לקריאה נוספת: טיפים לבריאות הלב שלך