מי זקוק לביטוח חיים?

בשונה מפוליסת ביטוח בריאות, שמטרתה העיקרית הנה לאפשר למבוטח את האמצעים הכלכליים הנדרשים לו בכדי לקבל טיפול רפואי, ביטוח חיים הנו ביטוח למקרה של מוות, שמטרתו לפצות את המוטבים בסכום הקבוע בפוליסה, עם מות המבוטח.

לביטוח זה חשיבות רבה, שכן חוסנה הכלכלי של כל משפחה תלוי במפרנסיה. לא אחת, אירעו מקרים מצערים בהם משפחות התדרדרו למצוקה כלכלית קשה, עקב אובדן חייהם של המפרנסים העיקריים בתא המשפחתי.  

מי צריך ביטוח חיים ולמה?

למעשה, כל אדם שמפרנס את בני משפחתו וקרוביו תלויים בפרנסתו, זקוק לפוליסת ביטוח חיים. בשונה מפוליסות ביטוח בריאות, או ביטוח סיעודי, בהן כפל ביטוחים הוא הוצאה כלכלית בלתי מוצדקת, כאשר מדובר בביטוח חיים אין "קיזוזים" וניתן לרכוש מספר פוליסות במקביל, שיפדו כולן לטובת המוטבים.

מרבים האנשים אינם חוסכים סכומי כסף כה גדולים שיאפשרו לבני משפחתם לשמור על אותה רמת החיים, גם לאחר מותם.

לשם ההמחשה, ניתן לבצע חישוב פשוט: נניח שאדם מפרנס את בני משפחתו ומשתכר בשכר חודשי בסך 10,000 ₪. על מנת לאפשר למשפחתו את איכות החיים לה היא רגילה, גם לאחר מותו, ידרשו לו 600,000 ₪, רק בחמש השנים הראשונות.

עבור רוב האנשים, זהו סכום כמעט דמיוני, אלא אם כן נמצא גורם שמבטיח את רווחתה של המשפחה לאחר מות המפרנס. זהו בדיוק התפקיד, שלוקחת על עצמה חברה המספקת פוליסת ביטוח חיים.

לקבלת הצעות ביטוח משתלמות, שמתאימות לכם בדיוק
לחצו כאן: ביטוח בריאות

בביטוחי חיים קיימים שני כיסויים עיקריים, האחד, כפי שתואר, הוא במקרים של אובדן חיים ואילו השני מכסה מקרים של אובדן כושר העבודה - בדומה לפוליסת ביטוח תאונות אישיות.

חשוב להבין שבשני המקרים, בהיעדר ביטוח חיים, התוצאה זהה, יכולת ההשתכרות של המפרנס נפגעת וכתוצאה מכך נפגע מצבו הכלכלי של התא המשפחתי.

באיזה סכום לבטח בפוליסת ביטוח חיים?

תשובה לשאלה זו, לא ניתן לתת כתשובה כללית שתתאים לכולם.

כמובן שסכום הביטוח משתנה מאדם לאדם, בהתאם ליכולותיו הכלכליות בימי חייו והצרכים שצפויים למשפחתו לאחר מותו.

לא ניתן להעריך חיי אדם בכסף, אך ניתן להעריך את תרומתו הכלכלית לפרנסת התא המשפחתי ואת הצרכים הצפויים של בני המשפחה לאחר מותו.

לקריאה נוספת: ביטוח למקרה של גילוי מחלה קשה

המשוואה פשוטה: מכפילים את סך סכום ההוצאות של בני המשפחה, במשך הזמן בו היו בני המשפחה מזדקקים לתמיכתו הכלכלית אם היה חיי. התוצאה היא למעשה סכום הביטוח.

יש לחשב את ההוצאות הכלכליות שנדרשות לכלכלתו של כל בן משפחה בחודש ולהכפיל אותן במספר החודשים בהם אינו יכול לפרנס את עצמו.

כאשר מדובר בילד לדוגמא, מכפילים את סך הוצאותיו במספר החודשים שנותרו עד שיגיע לגיל 21 ויהפוך לעצמאי.

מוטבים בפוליסת ביטוח חיים

המוטבים בביטוח חיים, הם יורשיו החוקיים של המבוטח, למעט מקרים בהם נקבעו בפוליסת הביטוח מוטבים אחרים. אם נקבע בפוליסה כי המוטב יהיה בן הזוג של המבוטח, אם לא צוין שמו, הזוכה בכספי הביטוח יהיה בן הזוג של המבוטח בעת קרות האירוע הביטוחי.

קראו גם על: ביטוח בריאות לילד

אם נקבע כי המוטבים הם ילדיו של המבוטח, יכללו גם ילדיו שנולדו לו, או אומצו על ידו, עד חלוף 300 יום מיום רכישת הפוליסה. אם נקבעו מספר מוטבים, אך לא נקבע חלקם היחסי בכספי הביטוח, יחולקו בניהם הכספים, שווה בשווה.

אם המוטב בפוליסת הביטוח מת לפני שמת המבוטח, תגמולי הביטוח יועברו ליורשיו, בהתאם לקבוע בחוקי ירושה.

בהיעדר יורשים, מוותר המוטב על זכותו והזכות עוברת למבוטח. בכל מקרה כדאי לפרט על זהות המוטבים ולציין את חלקם היחסי, שמותיהם ומספרי תעודות הזהות.

עוד בנושא: מדריך הבריאות המלא

במקרים בהם אין פירוט אודות המוטבים ומסתפקים במילים "היורשים החוקיים", יאלצו אותם יורשים להמתין לצו הירושה, מה שעלול לדחות את קבלת כספי הביטוח בחודשים ארוכים.

לקריאה נוספת ליחצו: ביטוח חיים - מדריך למבוטח הצעיר...