תפריט
מי צריך ביטוח פרטי
אובדן כושר עבודה אחריות לרופאים ביטוח חיים ביטוח למאמני כושר ביטוח משפחתי ביטוח סיעודי ביטוח פנסיוני ביטוח תרופות בני גיל הזהב בריאות הנפש השתלות איברים חולי לב חולי סרטן לבטח את הראיה לדאוג לבעלי החיים ליקויי למידה לשמור על הילדים מחלות קשות מקרה מות נסיעות לחו"ל ספורטאי מקצועי וחובב עובדים זרים עולה חדש / תושב חוזר רשלנות רפואית שומרים על השיניים שירות בריאות נוסף – שב''ן תאונות אישיות השוואת מחירים בקליק
ttt

יש לך ביטוח בריאות ולא בדקת אותו בשנה האחרונה?

זה עולה לך הרבה כסף!

פנה/י לבדיקה מקצועית:

פנה/י אלינו
ותתחיל/י לחסוך כסף
פנה/י עכשיו
לבדיקת תנאי הביטוח
* פרטיותך חשובה לנו
ttt

יש לך ביטוח בריאות ולא בדקת אותו בשנה האחרונה?

זה עולה לך הרבה כסף!

פנה/י לבדיקה מקצועית:

פנה/י אלינו
ותתחיל/י לחסוך כסף
פנה/י עכשיו
לבדיקת תנאי הביטוח
* פרטיותך חשובה לנו

השוואת מחירי ביטוח בריאות בקליק אחד!

בעשורים האחרונים חל גידול ניכר בפעילותן של חברות הביטוח, בכל הנוגע למכירת ביטוחי בריאות. הביטוחים הפרטיים מרחיבים את המטרייה שפורשות קופות החולים, ואולם כמו בכל הסכם פיננסי, לפני שחותמים כדאי להתכונן, להיזהר ממלכודות אופייניות ולהבין את השטח ב-20 השנים האחרונות, חל גידול עצום במספרם של הישראלים הרוכשים פוליסות של ביטוחי בריאות אצל חברות הביטוח הפרטיות.

תופעה זו נובעת משילוב גורמים: צמצום מתמשך של השירותים המוצעים לציבור מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי (1995), היצע מתרחב במגוון השירותים הרפואיים, הפרה-רפואיים והמשלימים, פרי התפתחות של הרפואה המודרנית ומאידך – האמרת מחירם של שירותים הללו. 

במקביל כל שנה גדלה התחלואה בסרטן ובמחלות לב. על הרקע הזה מבקשים רבים להיערך מבעוד מועד לכל צרה שלא תבוא במהלך חייהם.

הצורך זוהה על ידי חברות הביטוח הגדולות בישראל, השולטות בכיפה גם בתחום ביטוחי הבריאות - הראל, כלל, מגדל, הפניקס ומנורה.

לחצו כאן לאינדקס מלא של חברות וסוכניות ביטוח

ביטוח בריאות פרטי לעומת חברות בקופת חולים

ביטוח בריאות פרטי עשוי להרחיב מאוד את מטריית הכיסוי במצבים רבים, ובהם: תרופות שלא נכללות בסל הבריאות, ניתוחי השתלות בחו"ל (ותמורת תשלום מתאים גם מימון טיסות ושהייה בבתי מלון בחו"ל), הפחתה משמעותית בתקופות המתנה לניתוחים, שירות אמבולטורי רחב ואיכותי יותר, בדיקות יקרות, שירותי רפואה משלימה, פיזיותרפיה ושירותים רבים נוספים.

פערי העלות בין ביטוחים פרטיים לבין ביטוח ממלכתי גדולים, אך אם הפוליסה נבנתה בחוכמה והותאמה לצרכים הספציפיים של המבוטח – היא עשויה בהחלט להשיג את מטרתה וגם להשתלם כלכלית.

קיראו בהרחבה על: כיסוי מותאם אישית

כצרכנים, עלינו להבין, לפני הכול, שאת פוליסת ביטוח הבריאות שלנו, שלא כחבילות השירותים המובְנות של קופות החולים – עלינו להרכיב בכוחות עצמנו, להחליט מה יכלל בהן ומה לא, מה חיוני ומה נראה על פניו כלא רלבנטי. 

מתכוונים לרכוש ביטוח בריאות פרטי – דברים שיש לדעת לפני הכול

- הגדרה של צרכים ביחס ליכולת תקציבית: כבכל עסקה כלכלית, רצוי שנגדיר היטב את הצרכים שלנו ואת האפשרויות למימושם ונבנה את הפוליסה בתוך הטווח הזה.

בגיל צעיר של הורים וילדים ועם אפשרויות תקציב שאינן אינסופיות, כדאי אולי לוותר על מרכיב של ביטוח סיעודי, בגילאי הביניים כדאי לשלב בפוליסה ביטוח סיעודי או לשנות במקצת את המינון לטובת ביטוח "ריסק", המכסה במקרים כגון מוות בטרם עת, מחלה קשה או אובדן כושר עבודה

מן העבר השני - ראוי שנגדיר מה כן חשוב שייכלל בפוליסה, ונדרג סעיפים אלה לפי רמת חשיבות.

אם מתכננים בקרוב ילד נוסף, כדאי שהכיסוי הביטוחי יכיל בדיקות הריון מסוימות שהקופות אינן מממנות.

כדאי לכלול טיפולי שיניים משמרים  או אורתודנטים לילדים (ככל שאלה אינם מכוסים על ידי קופות החולים והשב"ן).

- להימנע מכפל ביטוח: רוב לקוחות חברות הביטוח מבוטחים גם דרך קופות החולים והשב"ן, ולכן, לפני הכול, כדאי לדעת היטב מהם השירותים הניתנים לנו במסגרת הציבורית, כדי להימנע ממצב של תשלום כפול ומיותר תמורת שירות המוענק חינם או במחיר סמלי בשירות הציבורי.

- חיתום רפואי: בכל פוליסת ביטוח קיים סעיף המוקדש לחיתום רפואי. החיתום הוא הצהרת בריאות של המועמד. זהו אלמנט רגיש וחשוב, שיש שנוטים לעגל בו פינות, כדי להפחית מדמי הפרמיה החודשית.

מומלץ לא להעלים מידע ולדווח אמת, משום שאם יהיה צורך בעתיד, להגיש סעדים שונים בגין מצבים שלגביהם לא דווח אמת – יסרבו המבטחים להגישם ללקוח.

לקראת בחירת חברת ביטוח - מהן הנקודות החשובות

לאחר גיבוש עמדה לגבי תקציב ולגבי שירותי הבריאות הרלבנטיים ללקוח, תוך סימון אלה שניתנים ממילא בקופות – ניתן לגשת להשוואה בין השירותים והכיסויים הנכללים בפוליסות של החברות השונות ועלות הפרמיות שהן גובות בעבורן.

כדאי לברר היטב בטרם החתימה, האם החברות מחייבות לרכוש כיסויים נוספים מעבר למינימום הנדרש ואם כן – רצוי לחתור תוך משא ומתן ל'הפחתת הנזק', ככל שרק ניתן.

אולם עוד לפני כן, מומלץ לברר היטב לגבי המוניטין של חברת הביטוח, והדרך שבה היא מתנהלת מול לקוחותיה, בעת שמתרחש מקרה ביטוחי. 

למוניטין ולניסיון שצברה החברה בתחום ביטוחי הבריאות יש משקל נכבד. אלה מלמדים על חוסנה הכלכלי וכמובן על איכות השירות, על מערכת קשרים עם מוסדות רפואיים טובים ורופאים מומחים בארץ ובחו"ל וכדומה.

בהקשר לכך מומלץ לבקש מכל חברה את רשימת הרופאים ומוסדות הבריאות המקיימים עמה הסכמי עבודה, לבדוק ולהשוות ולשקלל, בין כל יתר הפרמטרים, ובמקום גבוה, את החברות שעובדות עם הטובים ביותר.

הנושאים שחייבים להיכלל בפוליסות הבריאות הם: השתלות, ניתוחים בארץ ובחו"ל ותרופות שמחוץ לסל הבריאות. לגבי כל היתר – מומלץ, כאמור, לברר האם אינם מייצרים כפילות עם שירותי הבריאות המשלימים.

שני הכיסויים העיקריים והמבוקשים ביותר בפוליסות הפרטיות הינם תרופות (שאינן בסל התרופות) וביצוע ניתוחים פרטיים בישראל.

כיסוי ביטוחי על תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות

מלבד חברי קופת חולים לאומית – לא יכולים מבוטחי הקופות האחרות לרכוש ביטוח לתרופות שאינן בסל, אלא באמצעות ביטוחים פרטיים. התרופות הניתנות על ידי הביטוחים הפרטיים חייבות לעמוד אף הן במספר תנאים:

  • התרופה איננה כלולה בסל אך רשומה בספר התרופות של ישראל.
     
  • התרופה נמצאת בסל, אך רשומה לטיפול במחלה אחרת או שאושרה לטיפול במחלה בחו"ל.
     
  • תרופות "אוף-לייבל" למחלת הסרטן שעדיין לא אושרו בארץ ומדינות המערב, אך שהוכחה יעילותן הרפואית.
     

חלק מהחברות מציעות כיסוי לתרופות שמיועדות לאוכלוסיות מיוחדות הסובלים ממחלות נדירות, חלקן מפצות או משפות על תרופות שאינן מוגדרות מצילות חיים ומעניקות הרחבה לתרופות "אוף-לייבל" שאינן רשומות אך שהוכחו כיעילות – למחלות נוספות מלבד סרטן.

בחברת 'הראל' למשל, תרופות ה"אוף לייבל" ניתנות לטיפול בכל מחלה, וקיים גם כיסוי רפואי או פיצוי לתרופות שניתנות במסגרת קופת חולים.

גובה ההשתתפות העצמית הוא 400 שקלים לחודש עבור מרשם ו-800 ₪ למרשם עבור מחלה נדירה. ב"כלל" לעומת זאת – לא מאושרות תרופות "אוף לייבל" למחלת הסרטן, גם אלה שאושרו בחו"ל.

בחברת הביטוח 'מנורה' לעומתן – ניתן כיסוי אוף לייבל רק לתרופות למחלת הסרטן. וגובה ההשתתפות העצמית עומד על 439 ₪ למרשמים בחודש אחד. 

כיסוי בנושא ניתוחים – השוואה בין החברות

בהשוואה בין 10 חברות ביטוח ישראליות, שנערכה מטעם המפקח על הביטוח במשרד האוצר,   נסקרו סוגי הכיסויים השונים (לרוב מסוג שיפוי בדיעבד) במסגרת סעיף "ניתוחים". מהטבלה עולים הבדלים שונים לגבי סוגי הניתוחים בכל חברה מבטחת, וגם  באשר להוצאות נוספות הסובבות את הניתוח.

-  קיים שוני בין מספר ההתייעצויות לפני ניתוח שמאפשרות החברות השונות. נושאים כגון פיזיותרפיה ושיקום, שאינם מכוסים על ידי חלק מהחברות.

חלק מהחברות אינן מכסות מקרה מוות כתוצאה מניתוח, בעוד 'אילון' היא החברה היחידה שמפצה במקרה של מצב סיעודי כתוצאה מניתוח.

-  חברת דקלה, למשל, אינה מכסה ניתוחים בחו"ל, בעוד הכיסוי של מגדל, הראל ופניקס שווה ערך לניתוחים בישראל, בעוד חברות אחרות מעניקות כיסוי גבוה יותר.

-  הבדלים קיימים גם בנושאים כגון: ניתוח פלסטי לאחר תאונת דרכים, משדר קרדיאלי לאחר אוטם שריר הלב (רק אילון ושירביט מכסות), ניתוחים לאחר תאונות דרכים ואירועי טרור והשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל (בפניקס, באליהו ובדיקלה אינם כלולים, או ניתנים תמורת תשלום נוסף).

החרגות ביטוח - לקרוא בין השורות


פרק זה בפוליסה ראוי לתשומת לב מיוחדת. כאן מפורטים כל אותם מקרים ותנאים מיוחדים שבהתקיימם האדם לא יזכה לסעד מהפוליסה.

הכתיבה לעיתים מעורפלת, אך דווקא בשל כך כדאי להתעקש ולהבין כל מילה, ואף להיעזר לצורך כך באיש מקצוע אמין. רצוי לוודא, למשל, שאין החרגות של מקרי ביטוח הנובעים מתאונות דרכים או תאונות עבודה, ובמקרה שיש כאלה – לדאוג לבטלם, אפילו תמורת תשלום נוסף.

בנוסף, ידוע כי בנוגע לכיסוי במקרים של "מחלות קשות" מנסות חברות ביטוח מסוימות להימנע מפיצוי. לכל חברה רשימה 'פרטית' של מחלות קשות. כך, למשל, לא נכללות מחלות סרטן קשות ומסוכנות בחלק מהרשימות.

התקפי לב זוכים לא אחת לפרשנות רפואית ייחודית, שמחריגה חלק  ניכר מהמקרים, לאחר שהחברות מקשות ודורשות הצגת ראיות מסוימות, שקשה מאוד להמציאן.

חשוב להיות מודעים לכך, להתייעץ באנשי מקצוע, להתמקח, לשפר עמדות מול חברות הביטוח, לבנות 'חבילת ביטוח' מהודקת וקולעת, ותוך כדי כך גם הוזיל בעלויות הפרמיה.

ככלות הכול, מדובר כאן בבריאות שלנו, ולמרות שלבריאות כידוע, אין מחיר – כדאי בכל זאת להתנהל בתבונה ולהיזהר גם בעסקה מסוג זה, כדי שהיא לכשעצמה לא תעלה לנו בבריאות.    

קרא עוד
פוליסות הביטוח שבדקנו ב-12 החודשים האחרונים
מבוטחים שחסכו כסף מאז שנת 2016
הסכום שחסכנו למבוטחים משנת 2007
ttt

קבל הצעה משתלמת עכשיו!

השאר את פרטיך ונציגנו יחזרו אליך תוך 24 שעות

פנה/י אלינו
ותתחיל/י לחסוך כסף
פנה/י עכשיו
לבדיקת תנאי הביטוח
* פרטיותך חשובה לנו
ttt

קבל הצעה משתלמת עכשיו

פנה/י אלינו
ותתחיל/י לחסוך כסף
פנה/י עכשיו
לבדיקת תנאי הביטוח
* פרטיותך חשובה לנו
ttt

קבל הצעה משתלמת עכשיו

פנה/י אלינו
ותתחיל/י לחסוך כסף
פנה/י עכשיו
לבדיקת תנאי הביטוח
* פרטיותך חשובה לנו