ביטוח בריאות » מידע ביטוחי » המדריך המלא לביטוח אובדן כושר עבודה

המדריך המלא לביטוח אובדן כושר עבודה

מטרת ביטוח אבדן כושר עבודה היא לספק הכנסה חודשית קבועה למבוטח שעבר תאונה או מחלה אשר פגעו ביכולתו לעבוד.

החשש מפני אירוע אשר ימנע מאיתנו להמשיך ולהשתכר בכבוד הוא ברור ולפיכך אין פלא כי נוצר ביקוש לפוליסות ביטוח אשר יבטיחו לרוכשים אותן כי יוכלו להמשיך להתקיים ולכלכל עצמם ואת משפחתם בכבוד גם אם מתרחש אירוע כזה.

בין אם הפגיעה בכושר העבודה היא זמנית או אם היא קבועה פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה אמורה לתת את המענה.

ממי ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה

כיום ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מחבילה כוללת יותר של ביטוח - למשל כאשר אנו רוכשים ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. ביטוח אובדן כושר עבודה יהווה לרוב רכיב מתוך חבילה ביטוחית אותה ניתן לרכוש דרך סוכן ביטוח או ישירות מחברת ביטוח.

במקרים רבים נרכש ביטוח אבדן כושר עבודה, שוב כרכיב, במסגרת חבילה ביטוחית כוללת יותר שרוכש מעסיק עבור עובדיו. כמובן כי מי שמבקש יוכל למצוא פוליסה מיוחדת ועצמאית לכיסוי מפני אבדן היכולת לעבוד.

דברים שיש לתת עליהם את הדעת

ישנם נושאים שכדי להכיר ולבדוק כאשר באים להחליט איזו פוליסה של ביטוח אבדן כושר עבודה עדיפה עבורינו. הנושא המרכזי הוא היקף הכיסוי, בנוסף חשוב להבין בדיוק מה יחשב לאבדן כושר עבודה. עוד נושא חשוב, לצערנו, כיום הוא מוסר התשלומים של חברת הביטוח.

לגבי היקף הכיסוי, מובן כי השאיפה היא כי ינתן כיסוי מקסימאלי, אך בפועל הכיסוי שמובטח ברוב  פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה הוא 75% בלבד. כלומר, מבוטח שאיבד לחלוטין את כושר עבודתו יזכה לפיצוי בסך 75% ממשכורת הברוטו שהשתכר עד שנפגע.

חשוב מאד לוודא כי בפוליסה המוצעת מנוסחת הגדרה ברורה באשר לתנאים לפיהם תיקבע הזכאות לקבלת התשלומים. כמו כן, אופן חישוב גובה התשלום במקרים בהם הפגיעה בכושר העבודה הנה חלקית צריך להיות ברור.

פגיעה חלקית יכולה להיות במקרה בו המבוטח יכול לחזור לעבוד במשרה חלקית או בעבודה אחרת בה הוא משתכר בשכר נמוך יותר.

נקודות נוספות

קיימות כיום פוליסות ביטוח אבדן כושר עבודה המבטיחות כיסוי של הוצאות הכשרה מקצועית חדשה (עבור רכישת מקצוע חדש בו יוכל המבוטח שנפגע לחזור ולעבוד) והוצאות שיקום רפואי.

כמו כן, ישנן פוליסות בהן ניתן להרחיב או לצמצם את הכיסוי ובהתאם את עלות תשלומי הביטוח החודשיים, באמצעות בחירת סעיפים.

חשוב מאד כי לפני שמתחייבים לפוליסה מסויימת מוודאים שמבינים היטב בדיוק איזה כיסוי היא מעניקה לנו על מנת למנוע הפתעות בלתי נעימות דווקא ברגעים הקשים.

כמו כן, יתכן וברגע האמת חברת הביטוח תנסה להתחמק מלעמוד בחובותיה כלפינו ולכן כדי שנדע לעמוד על זכויותינו ולדרוש כל מה שמגיע לנו לפי הפוליסה. חשוב מאוד לעבור ולקרוא את הפוליסה בצורה יסודית, גם את כל ה"אותיות הקטנות".

ישנה תופעה מצערת לה אנו עדים במגוון תחומים של ביטוח ובה חברות הביטוח עושות מהלכים שונים  על מנת להתחמק מלשלם למבוטחיהם את שמגיע להם על פי תנאי הפוליסות שרכשו.

תופעה זו ניכרת גם בתחום ביטוח אבדן כושר עבודה. מבוטחים רבים נאלצים לעבור דרך חתחתים הזרויה במעקבים של חוקרים פרטיים, ועדות רפואיות, חוות דעת מומחים ואף תביעות בבית משפט בטרם הם זוכים לקבל תשלומים המגיעים להם.

לפיכך, בנוסף לכל הנקודות שתוארו עד כה, כדאי להתיעץ ולקרוא חוות דעת על מנת להתרשם ממוסר התשלומים של חברת הביטוח ממנה אנו מתעתדים לרכוש פוליסה לביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח למקרי מחלות קשות שפעת החזירים - מידע לציבור חוק ביטוח בריאות חברות הביטוח הכל על ביטוח חיים מידע בנושא ביטוח סיעודי ביטוח בריאות בחו"ל