לדעת יותר על פנסיית שארים

פנסיית שארים היא סכום חודשי שוטף המשולם לשארי המבוטח בקרן פנסיה אחרי שהלך לעולמו.

במקרה של מבוטח פעיל, ששילם לקרן הפנסיה עד למותו, הזכאים לפנסיית שארים הם:

בן או בת זוג  שהיו נשואים למבוטח והתגוררו עימו עד לפטירתו; ידועים-בציבור, בתנאי שניהלו משק בית משותף עם המבוטח במשך שנה לפחות ברציפות לפני פטירתו, או שנולד להם ילד משותף. בן או בת זוג זכאים לפנסיה לכל החיים, גם אם נישאו מחדש.

קיראו בהרחבה על: ניהול ביטוח פנסיוני

ילדיו של המבוטח זכאים לפנסיית שארים עד גיל 21. ההגדרה כוללת ילדים מאומצים, או ילדים חורגים שפרנסתם היתה תלויה במבוטח למשך 12 חודשים לפני מותו.

ילדים נכים מעל גיל 21 שאינם יכולים לכלכל את עצמם זכאים לפנסיה לכל התקופה בה הם מוכרים כנכים – כלומר, למעשה, לכל החיים. ילד שנכותו החלה לפני הצטרפות המבוטח לקרן או אחרי שהגיע לגיל 21, יקבל פנסיה רק עד גיל 21.

הורים שפרנסתם היתה תלויה במבוטח ואין להם כל פרנסה אחרת מלבד קצבאות המגיעות מביטוח לאומי. במקרה של מבוטח לא פעיל, רק בן או בת הזוג זכאים לפנסיית שארים.

מה יכול לעשות מי שאין לו שארים?

כאשר למבוטח אין שארים, הוא יכול לוותר על הכיסוי הפנסיוני  עבורם, ולהפנות יותר כספים לחיסכון פנסיוני. המבוטח יכול למנות מוטבים  שכספי החיסכון הפנסיוני יוחזרו להם אחרי מותו.

אם החל המבוטח לקבל פנסיה ואחר כך נפטר, יקבלו המוטבים סכום חד פעמי, המחושב לפי הפנסיה האחרונה שקיבל המבוטח, כפול "מקדם הקצבה" על פי תקנון תכנית הפנסיה. אם לא מונו מוטבים בתכנית, יוחזרו כספי החיסכון ליורשים החוקיים על פי דיני הירושה בישראל.

כיצד מחושבת הפנסיה לה יהיו זכאים השאירים במקרה מוות?

עבור מבוטח פעיל, הפנסיה לשארים מחושבת על פי הביטוח למקרי מוות בתכנית הקרן, כאחוז מסוים מן המשכורת ממנה הפריש המבוטח לפנסיה, בלי קשר למשך הזמן שהמבוטח היה חבר בקרן.

גם להיקף החיסכון שהצטבר יש השפעה על פנסיית השארים, אשר לא תיפול מהיקף החיסכון, גם במקרה של משכורת נמוכה.

האחוז מהמשכורת תלוי בכיסוי הביטוחי במסגרת התכנית, והוא מושפע גם מגיל הכניסה לקרן הפנסיה – ככל שהמבוטח נכנס בגיל מבוגר יותר הכיסוי נמוך יותר. לגבי אלמנ/ה מוכפל הסכום ב"מקדם התאמה", שמחושב לפי הגיל בו נפטר המבוטח וגיל האלמנ/ה.

במקרה של מבוטח לא פעיל משולמת לאלמנ/ה פנסיה רק לפי החיסכון שנצבר בקרן, כפול מקדם המרה שמחושב על פי מין וגיל של בן/בת הזוג.

לקריאה: ביטוח ביעודי פרטי או ביטוח של קופת החולים

אופן חלוקת פנסיית השארים בין הזכאים השונים

כאשר פנסיית שארים מתחלקת בין אלמנה ליתומים, מחושב אחוז מסוים של הפנסיה החודשית שיינתן לאלמנ/ה, ואחוז אחר שיתחלק שווה בשווה בין היתום/ים. אם יש רק יתום אחד, ייתכן שהוא יקבל סכום קטן מאשר מספר יתומים ביחד.

האחוזים תלויים בתוכנית הפנסיה וחשוב להתייעץ ולבדוק את תכנית הפנסיה שלך כדי לגלות את האחוזים המדויקים.למשל: בפנסיה מקיפה - 60 אחוז לאלמנה ו-40 ליתומים; בפנסיה עתירת שארים - 85 לאלמנה ו-15 ליתומים. אם אין בן/בת זוג, היתומים יקבלו 100 אחוז מפנסיית השארים. במסלולי פנסיה עתירי חסכון מופחת התשלום לשארים. בתכניות אלו ייתכן תשלום של 20 אחוז לאלמנ/ה ו-15 ליתומים.

הורים זכאים יכולים לקבל פנסיית שארים של 15-20 אחוזים רק בתנאי שאין למבוטח יתומים ושהדבר לא מעלה את סך פנסיית השארים מעל 100 אחוז.

ייתכן מצב שהאחוזים שמגיעים לאלמנה וליתומים עולים על 100 אחוז מפנסיית השארים הכוללת. במקרה זה, כדי להגיע ל-100 אחוזים,  מתבצעת הפחתה בחלק של ההורה, ואחר כך בחלק של היתומים.

לקריאה נוספת: ביטוח אובדן כושר עבודה