איך להוציא את המקסימום מפוליסת הביטוח?

בשנים האחרונות חל גידול בביקוש לרכישת ביטוח בריאות פרטי, המהווה כיום מוצר מוביל בקרב חברות הביטוח בארץ.

תמורת תשלום חודשי בשיעור התואם את היקף הפוליסה מציעים ביטוחי בריאות פרטיים כיסוי נרחב באופן משמעותי ביחס לסל הבריאות הבסיסי, הקבוע במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובהשוואה לכיסוי במסגרת ביטוח בריאות משלים שמציעות קופות החולים.

יתרון נוסף הינו במידת היציבות, הוודאות והביטחון שמקנים ביטוחי הבריאות הפרטיים למבוטח לאורך שנים עד הגיעו לגיל זקנה ובהציעם כיסוי עבור טיפולים להם עשוי המבוטח להיזקק באופן מפתיע ובלתי צפוי.

סוגי הכיסוי הנכללים במסגרת ביטוח בריאות פרטי

קיימות שלוש מתכונות עיקריות של ביטוח רפואי המבוצע באופן פרטי:

• כיסויים נוספים על אלה שמציעות קופות חולים.
   
• כיסויים אלטרנטיביים לאלה שמציעות קופות החולים - דוגמת יכולת בחירת בית החולים בו יבוצע ההליך הרפואי בארץ או בחו"ל ואפשרות החלטה על הרופא המנתח.
   
• כיסויים המהווים הרחבה לאלה המוצעים על ידי קופות החולים - כמו ביצוע השתלות בחו"ל וזכאות להשתתפות במימון תרופות שאינן בסל הבריאות.

אנשים אשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי משקיעים סכומים בלתי מבוטלים בכדי להבטיח את מימוש זכויותיהם וזכויות בני משפחותיהם בהגיע חלילה שעת הצורך.

חרף האמור, גישה נכונה ומושכלת לנושא עשויה לחסוך לרוכש הפוליסה עלויות משמעותיות בתשלום הפרמיה החודשית ובד בבד לאפשר לו לנצל את הכיסוי באופן אופטימלי, תוך יצירת רווח במימוש הביטוח.

קיראו בהרחבה: מה עדיף לך? פרמיה חודשית או מס בריאות

אופנים אפשריים לחסכון בעלויות ביטוח הבריאות ויצירת רווח במימושו 

• דרישה לקבלת החזר כספי עבור ניתוחים מוזמנים מראש - במקרים רבים, אנשים בעלי ביטוח בריאות פרטי העומדים בפני ביצוע ניתוח בלתי דחוף אינם מודעים לכך שמרבית פוליסות הביטוח הפרטיות מציעות פיצוי עבור ניתוחים מסוג זה (אלקטיביים).
  
  לכן, גם שעה שקופת החולים אינה משתתפת במימון הניתוח האלקטיבי מומלץ לפנות אל חברת ביטוח במסגרתה הפוליזה לצורך בחינת הכיסוי שהיא מעניקה לסוג הניתוח המתוכנן, כאשר המדובר בסכומים משמעותיים המגיעים עד אלפי שקלים.
  
  על ניתוחים מסוג זה נמנים בין היתר צנתורים, מעקפים, ניתוחי כלי דם, הסרת גידולים מאיברים שונים ועוד.
  
  לקריאה נוספת: הונאות ביטוח
   
• זכאות לכפל החזר עבור ייעוץ מטעם רופא מומחה - רבים אינם יודעים שקיום התייעצות עם רופא מומחה מאפשרת הגשת תביעה לקבלת החזר השתתפות בשני מסלולים: הן דרך הביטוחים המשלימים בקופות החולים והן במסגרת ביטוח בריאות פרטי.
  
  בעת שהפוליסה הפרטית מאפשרת כיסוי זה מומלץ לפעול בשני הערוצים וכך ניתן לקבל כמעט את מלוא סכום הייעוץ.
  
  אופן קבלת ההחזר הינו בשליחת חשבונית המקור לקופת החולים וקבלת כספים עד לתקרה המתאפשרת במסגרת הביטוח המשלים.
  
  קיראו בהרחבה על: מעבר בין קופות החולים - איך ומתי?
  
  בהמשך, פנייה לחברת הביטוח בשליחת העתק חשבונית הייעוץ בצירוף אסמכתא לגבי ההחזר שהתקבל מקופת החולים. חברת הביטוח תשלים את ההפרש עד לכיסוי מלוא סכום הייעוץ.

• רכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטי המשלימה את הביטוח הסטנדרטי מכוח החוק ואת הביטוחים המשלימים של קופות החולים - פוליסות אלה משלימות את הסכומים שהינם מעבר לתקרת הזכאות הניתנת על ידי הביטוח המשלים.
  
  מטבע הדברים מדובר בפוליסות שעלותן פחותה בשיעור ניכר, באופן המציע חיסכון משמעותי.  
   
• לשקול רכישת ביטוח קולקטיבי - ביטוח בריאות קולקטיבי, הנרכש באופן קבוצתי, הינו במרבית המקרים זול באופן משמעותי לעומת ביטוח פרטי ובכך יתרונו הגדול.
  
  יחד עם זאת, בהתאם למסת התביעות בקבוצה לאורך תקופה נתונה עשויה לחול עליה בגובה התשלום החודשי, אשר עשויה להיות ניכרת וכן חל חידוש הביטוח ביחס לכל הקבוצה אחת לכל שלוש עד שש שנים.
  
  בנקודות זמן אלה מומלץ לערוך סקר שוק ולבדוק עלויות שמציעים גורמים נוספים הפועלים בתחום.
  
  בשעה שהסכם הקולקטיב אינו מתחדש קיימת בידי המבוטח אפשרות להמשך הפוליסה בחברת הביטוח באורח פרטי, על פי רוב תוך זכאות לקבלת הנחה ברכישת ביטוח.

לקריאה נוספת: הסתרת מידע רפואי מהמבטח