פוליסת ביטוח תאונות אישיות - כל מה שחשוב לדעת

ביטוח תאונות אישיות איננו ביטוח חובה, בשונה מביטוח חובה לרכב, או ביטוח בריאות ממלכתי לדוגמא. אך הוא הופך יותר ויותר נפוץ ונרכש על ידי רבים בשל חשיבותו הרבה במקרי תאונות אישיות.

שאלה חשובה ראשונה שעלינו לשאול על מנת להבין את חשיבותו של ביטוח תאונות אישיות ולהעריך את נחיצותו בעבורנו ובעבור בני משפחתנו, היא – מהו ביטוח תאונות אישיות ואילו מקרים מוגדרים כתאונות אישיות אשר לגביהן יכול הביטוח וייתן כיסוי ביטוחי?

כהדגרה ראשונית כללית, ביטוח תאונות אישיות מיועד למתן מענה למקרי תאונות שגרמו לניזוק לנכות ו/או אובדן כושר עבודה. משום שאין המדובר במוצר עם תנאי מינימום המחויבים בחוק, הרי שהגמישות רבה ביכולת 'לתפור' את אופי הביטוח ותנאיו באופן שיתאים ויהלום את 'מידותיו' המדויקות של כל מבוטח ומבוטח. כלומר – התאמתו לפי גיל, מצב בריאותי, מקום וסוג העבודה וכולי.

ביטוחי תאונות אישיות המחויבים על פי חוק

יוצאי הדופן במסגרת היעדר החיוב החוקי לרכישת ביטוח תאונות אישיות הם מוסדות חינוך החובה המחויבים בכיסוי ביטוחי למקרי תאונות לכל התלמידים הלומדים במוסד.

קיראו בהרחבה על: ביטוח רפואי לילד

מכאן שבמקרה אירוע תאונה ישנו כיסוי ביטוחי וביכולתכם במקרים המכוסים לקבל החזר הוצאות מהביטוח המבטח את מוסד החינוך. הורים רבים אינם מודעים לכך ונושאים בהוצאות רפואיות בעצמם לשווא.

גופים נוספים, ממלכתיים ולא ממלכתיים, מבטחים את לקוחותיהם בביטוח תאונות אישיות ובהם גופים העוסקים בפעילות גופנית כגון מכוני כושר (ועל כן נדרש מכם להציג אישור רופא בעת הירשמותכם למכון הכושר), אגודות ספורט, מועדוני צלילה ועוד.

רוכשי משכנתאות מחויבים אף הם ברכישת ביטוח תאונות אישיות, בשל האינטרס המובהק של הבנק שהעניק את המשכנתא לקבל את הכסף גם במקרה של מותו של הלקוח. גובה הכיסוי הביטוחי המותאם לצורכי משכנתא יהא עד לגובה המשכנתא.

תקופת ביטוח תאונות אישיות

על פי רוב הביטוח נמכר לתקופה של שנה ומחודש מדי שנה תוך עדכון פרטים רלוונטיים בעת הצורך. הביטוח השכיח מעניק כיסוי של 24 שעות ביממה, למקרי תאונות בכל מקום בארץ ובעולם ותקפה גם לגבי מקרי מוות שאירעו לאחר תאונה ומקרים בהם נקבעו אחוזי נכות תקופת מה לאחר תאונה, לגבי תאונה שאירעה בזמן תוקפו של הביטוח.

ההגבלה הרלוונטית לעניין זה היא שאחוזי הנכות או המוות שנקבעו בתקופה מאוחרת לא אירעו בתקופה שעולה על 12 חודשים מיום התאונה.

אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות מכסה גם מקרי תאונה שגרמו לנזקים שגרמו לנפגע לאבד את כושר עבודתו במשלח ידו כפי שהוגדר בפוליסה. לפוליסות מסויימות מתייחסות למקרים בהם המבוטח איבד את כושר עבודתו בכלל ולא רק במקצועו הספציפי.

זוהי נקודה חשובה שיש לשים לב אליה ועדיף כמובן לבחור בפוליסה המתייחסת באופן ספציפי לעבודתו המסוימת של המבוטח, כך שהפוליסה תעניק כיסוי בכל מקרה בו מנוע המבוטח מלעסוק במקצועו שלו, ואף אם יעסוק במקצוע אחר – תשלם חברת הביטוח את התגמולים המגיעים למבוטח בעבור המניעה לעסוק במקצועו שלו.

לקבלת הצעות ביטוח בריאות משתלמות, שמתאימות לכם בדיוק
לחצו כאן: ביטוח בריאות

מכיוון שביטוח תאונות אישיות איננו ביטוח שחובה לרכוש, הרי שהודות לכך בדרך כלל גם אין קיזוזים של תשלומים המתקבלים על ידי המבוטח מגורמים אחרים כגון ביטוח לאומי וחברת הביטוח משלמת לו בנוסף לתשלומים אחרים ומהווה סוג של 'הרחבה' של הביטוח הלאומי וסכומים אחרים המשולמים על ידי גופים אחרים לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה, חוק הספורט, חוק דמי מחלה ועוד.

פוליסת ביטוח תאונות אישיות – מה היא מכסה?

חשוב ביותר לשים לב להגדרה של מקרה תאונה בפוליסת הביטוח הנרכשת, על מנת להבין בדיוק לאלו מקרים תקפה הפוליסה. ההגדרה הנפוצה למקרה תאונה מכילה שלושה תנאים מצטברים (כלומר – כולם צריכים להתקיים במקרה הנידון) והם:

פגיעה פתאומית ובלתי צפויה על ידי המבוטח – יש לשים לב שאכן ההגדרה היא בלתי צפויה על ידי המבוטח ולא בלתי צפויה באופן כללי משום שאז נפתח פתח רחב לחברת הביטוח לטעון כי המקרה היה ניתן לצפייה והמבוטח התרשל בכך שלא צפה אותו. כאשר נאמר כי המקרה היה בלתי צפוי על ידי המבוטח ישנה סבירות גבוהה יותר כי מקרים רבים יותר ייהנו מכיסוי ביטוחי.

פגיעה מסיבה חיצונית – אירועים שאירעו בשל סיבה של מחלה כרונית של אדם לא ייחשבו כמקרה פגיעה בשל סיבה חיצונית. החלקה במדרגות הינה סיבה חיצונית תקפה לדוגמא.

התאונה היא הסיבה שבלעדיה לא היה נגרם הנזק ללא תלות בגורמים אחרים – הנזק חייב להיגרם עקב התאונה כסיבה העיקרית להיגרמותו, על מנת שהמבוטח ייהנה מכיסוי ביטוחי לגביו.

קיראו גם בנושא: ביטוח סיעודי

בכל פוליסת ביטוח תאונות אישיות מפורטים סייגים למקרים ונסיבות בהן הביטוח לא יהיה תקף. חשוב ביותר להסב תשומת לב מירבית לתנאים אלו ואת חלקם, במקרים הרלוונטיים לכל לקוח ולקוח, לשנות ולבטל (בתוספת תשלום).

פיצוי על נזקי תאונות אישיות וקביעת אחוזי נכות

ביטוח תאונות אישיות מזכה את המבוטח הנפגע בתשלומים מחברת הביטוח. אחוזי הנכות בעבור סוגי פגיעה שונים מפורטים בחלקן הקטן של פוליסות הביטוח.

רובן הגדול והמכריע של פוליסות הביטוח מחייבות עצמן לטבלת ואופן חישוב אחוזי נכות כפי שקובע אותם הביטוח הלאומי וכמפורט בתקנות הביטוח הלאומי.

במקרים בהם מדובר בפגיעה שאינה מצויה בתקנות הביטוח הלאומי הרי שיוסמך רופא מומחה לקביעת אחוזי הנכות ומהותם. לרוב, פגיעה פיזית (גם בדגת חומרה גבוהה), שלא הובילה לנזק תפקודי לא תקנה תשלומים בגין נכות.

מאידך, התשלום הוא בעבור נכות רפואית ללא קשר לנכות התפקודית במובן הזה שאם נגרמה נכות תפקודית לאדם בחוש שמיעתו באוזן אחת, והדבר אינו מונע ממנו להמשיך לעסוק בעבודתו כנגר, הרי שהתשלומים בעבור הנכות כן יתקבלו.

קיראו: מהו ביטוח מנהלים?

אנו ממליצים לכם למהר ולבטח את עצמכם ובני משפחתכם בביטוח תאונות אישיות על מנת להיות מוגנים ומגובים מבחינה כספית למקרי תאונות.

על אף הגדרתן של תאונות כמקרים בלתי צפויים הרי שתאונות קורות מדי יום, בכל שעה ושעה, בכל מקום וסיטואציה ורצוי להיערך לכך בהתאם.

לקבלת הצעות ביטוח בריאות משתלמות, שמתאימות לכם בדיוק
לחצו כאן: ביטוח בריאות