שירות בריאות נוסף – שב''ן

כאזרחי מדינת ישראל, לכולנו יש את הזכות לביטוח בריאות בסיסי החל על כל אזרח באשר הוא. זכות זו מעוגנת בחוק ביטוח בריאות ממלכתי, התש"י- 1951 אשר נחקק בראשית ימיה של המדינה.

הביטוח הבסיסי מקנה שירותים רפואיים השווים לכל נפש, לרבות סל תרופות אשר תכולתו משתנה מפעם לפעם, כיסוי רפואי בגין ניתוחים, עלויות אשפוז ואלמנטים נוספים.

יחד עם זאת, קיימת האפשרות לרכוש ביטוח נוסף אשר ישלים את שירותי הביטוח הבסיסי ויספק לנו שירותים רפואיים באופן רחב ומקיף יותר. ביטוח זה נקרא שירות בריאות נוסף או בקיצור שב"ן.

שירות הבריאות הנוסף כשמו כן הוא, שירות המאפשר רכישת תוספות לביטוח הבסיסי המגדיל ומעשיר את סל התרופות, מכסה עלויות של ניתוחים יקרים כמו למשל ניתוחים המתבצעים בחו"ל ועוד.

דרך מי ניתן לרכוש ביטוח שירות בריאות נוסף?

את שירותי הבריאות הנוספים ניתן לרכוש דרך חברות הביטוח הקיימות כיום בשוק, אשר מחזיקות ברישיון המאפשר להן למכור ביטוח, ניתן גם לרכוש דרך סוכני ביטוח העובדים עם חברות הביטוח הקיימות במשק וכמו כן, ניתן להגדיל את שירותי הבריאות הנוספים במסגרת קופות החולים.

כאשר הביטוח המשלים נעשה באמצעות קופת החולים, יהיה זה ביטוח וולונטארי, מאחר וקופת החולים אינה רשאית לחייב את חבריה ברכישת ביטוח משלים, מה שרלוונטי גם  לחברות ביטוח פרטיות אשר אינן יכולות להתנות שירותי ביטוח בתמורה לשירות נוסף.

לכל ביטוח משלים, בין אם הוא נעשה באמצעות קופת החולים או באמצעות חברת ביטוח, ישנה תקופת המתנה, כלומר עצם עשיית הביטוח לא מעניקה כיסוי מיידי בהכרח.

תקופת ההמתנה משתנה מחברה לחברה ובין קופה לקופה. ההרשמה לשירותי הבריאות הנוספים כרוכה בתשלום וככל שמדובר ברישום דרך קופת החולים קיימים גם דמי רישום. ישנן חברות פרטיות הגובות גם הן דמי רישום ויש כאלו שלא.

אילו זכויות מקנה הביטוח המשלים?

שירות הבריאות הנוסף מעניק הטבות בכל הנוגע לשירותי בריאות. ראשית, שירותים אלו מציעים סל תרופות רחב יותר מהסל הקיים, בהתאם לסל המאושר כל שנה על ידי משרד הבריאות.

שנית, שירותי בריאות נוספים מאפשרים סל נרחב של טיפולי שיניים, להבדיל מסל הבריאות הבסיסי, בשים לב לעובדה שטיפולי שיניים ולו המינורים ביותר עשויים להיות מאוד יקרים.

שירותי בריאות נוספים, מאפשרים גישה ליותר רופאים, מומחים ומנתחים ואף לחוות דעת הניתנות על ידם. אפשרות זו עשויה לסייע כאשר מבקשים לשמוע דעה רפואית נוספת.

באופן כללי, השב"ן מרחיב את האופציה לבדיקות תקופתיות לחולים מסוימים ומאפשר טיפולים ובדיקות מקיפות לנשים בהיריון.

יתרון נוסף אשר עשוי חלילה להיות משמעותי במקרים מסוימים, הוא האפשרות להשתלות וכיסוי עלויות עבור ניתוחים בחו"ל. בנוסף, שירותי בריאות נוספים מאפשרים גם גישה לרפואה משלימה, אשר אינה קיימת בסל הבסיסי.

במקרים מסוימים ניתן לבצע הרחבות של ביטוחים, במסגרת שירותי הבריאות הנוספים. כך לדוגמא, מי שסובל ממחלות ממאירות כמו סרטן יכול במקרים מסוימים להרחיב את סל התרופות בהתאם לקבוצת הסיכון בה הוא מצוי.

חשוב לציין כי ביטוח משלים איננו מקנה זכויות המנויות בסל הבריאות הבסיסי, לדוגמא לא ניתן ליהנות מהנחה על תרופה המצויה בסל התרופות הבסיסי.

קיראו בהרחבה על: הפחתת דמי השתתפות עצמית ברכישת תרופות

ההבדל בין רכישת ביטוח דרך קופות החולים או דרך חברות הביטוח הפרטיות

ישנם הבדלים מסוימים בין ביטוח משלים הנעשה במסגרת קופת החולים, לביטוח הנעשה על ידי חברות פרטיות. זה המקום לציין שפוליסת ביטוח פרטית הינה כפופה לפיקוחו של המפקח על הביטוח, להבדיל מביטוח משלים הנעשה במסגרת קופת החולים ומפוקח על ידי משרד הבריאות.

כל קופת חולים וכל חברת ביטוח מציעות הטבות מסוימות ופוליסות שונות המורכבות משירותים יחודיים, בתנאים מגוונים ובמחירים שונים ולכן בעת בחירת ביטוח בריאות משלים יש לבחון היטב את תנאי הפוליסה או את תנאי הכיסוי במסגרת הקופה ולהתאים את נותן השירות לצרכי דורש השירות, כי בסופו של דבר לכל לקוח קיים צורך אחר.

לקריאה נוספת: השוואת מחירי ביטוח לפני הרכישה

כאשר מדובר במשפחות, הביטוח המשלים במסגרת קופות החולים עשוי להיות משתלם, זאת כמובן בכל הנוגע לתשלום החודשי ובלא קשר להפעלת הפוליסה.

חברות פרטיות מציעות לא אחת פוליסת ביטוח הנקראת פוליסת שיפוי כלומר, בעת אירוע בריאותי המבוטח יקבל פיצוי בגין הוצאות אשר אותן הוא כבר הוציא, זאת להבדיל מפוליסה רגילה בה הקופה או החברה משלמות ישירות את הסכומים הנדרשים.

לפונקציה זו יש משקל בעיקר במקרים בהם עולה הצורך בניתוח דחוף, המחייב תשלום גבוה מראש, כדוגמת ניתוח במדינה זרה. ביטוח בריאות פרטי אמנם כולל שרותים הנכללים בביטוח משלים, הנעשה דרך קופות החולים, אך בנוסף יהנה מבוטח של ביטוח פרטי מתוספות משמעותיות, כמו למשל במקרים של ניתוחים בארץ זרה, הביטוח הפרטי יכסה בנוסף להוצאות אישפוז וניתוח גם הוצאות נלוות כגון טיסה, שהייה ועוד, בזמן שהביטוח המשלים דרך הקופה, מכסה אך ורק הוצאות רפואיות.

ביטוח פרטי מאפשר רכישת תרופות וכיסוי מלא על תרופות, להבדיל מכיסוי הניתן במסגרת הקופה, המעניק רק הנחה ברכישת תרופות אשר אינן מופיעות בסל הבסיסי.

לקריאה נוספת: ביטוח תרופות פרטי

אז נכון שהחבילות המוצעות במסגרת ביטוח בריאות פרטי הן מקיפות יותר ומציעות פתרונות מגוונים כמעט לכל מקרה, אך זה גם מה שהופך אותן ליקרות וככלל ביטוחים פרטיים עשויים להגיע לכדי סכומים הגבוהים מפוליסות של ביטוח משלים.

כאשר מדובר בהתחייבות ארוכת טווח, מומלץ לערוך סקר שוק והשוואת מחירים, להתרשם מההיצע ולהתאים את הביטוח שעונה הן ליכולת הכלכלית והן לצרכים שלכם.

לקריאה נוספת: ביטוח אובדן כושר עבודה